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四大类理财产品可助你跑赢CPI

  尽管央行上调了存贷款利率,但负利率的趋势却并未因此得到缓解。在不断攀升的通胀压力之下,投资者应该怎样调配投资渠道?哪些理财产品可以帮助投资者在负利率时代跑赢通胀?

  应该多关注收益可随利率浮动的产品。在这类产品中,首屈一指的就是货币市场基金,这类基金的配置重点可以是央票、同业存款利率等资产,能够及时把握利率变化及通胀趋势,获取稳定收益。此外,基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰,基金定投之所以具有战胜通胀的预期,一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理。

  在负利率时代,定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品无法战胜高企的CPI,它们对投资者的吸引力在逐渐下降,而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。目前银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在3.5%以上,部分产品的预期收益率甚至可达6%以上。投资者目前购买理财产品应以短期为佳,最好不要超过1年,以回避加息周期的风险。

  黄金是对抗通胀风险的理想工具。受加息影响,本周二,国际金价大跌2.6%,创3个月来单日最大跌幅,昨日收盘价为288元,和最高位298元相比仍然是处于下降区间,投资者可逢低买入。投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金,通过差价获取较大的投资收益,还可以兑换成黄金实物长期储藏。但投资者要注意的是纸黄金没有保值功能,不能抵御通胀风险。实物黄金则有很好的抵御通胀的作用,更适合长期保值,今年以来沪金期货价格已累积上涨15.94%。

  保守型投资者可选择分红险或万能险,进取型投资者则可重点考虑投连险。随着加息兑现提速,万能险收益将保持稳中小幅上升态势,有不错的抗通胀性。目前万能险结算利率在3.5%~4.5%之间,高于CPI水平。相对于分红险与万能险,投连险风险较大,但收益更高。保险按风险由高到低可分为四类:成长型、平衡型、稳定型和安益型,投资者可在各账户间合理搭配,适时调换。

  浙商证券分析师赖艺蕾认为,目前楼市挤出的资金正转向股市促使A股市场回暖,短线回调并不会改变大盘上行趋势,投资者近期可以关注股票或与证券市场挂钩的投资产品。

  招商银行理财师谭立表示,投资者首先需要明确自己的投资风险偏好,其次对投资标的要有清楚的认识。如果是典型的追求高风险高收益的投资者,那么股票、股票型基金都是合适的选择;如果不愿冒高风险,那么银行理财产品、保险产品是不错的选择,但这些理财产品变现的能力相对较弱。投资者最好采用组合搭配的投资方式,即在配置了高风险产品后,再配置一些低风险产品来分散风险。

  另外,银行人士表示,由于国债的利率并不随加息而上涨,在目前的情况下债券相当于贬值了。市民可等待新的更高利率的国债推出后再下手购买。

  “存款比例肯定要下调,今天到银行来看看有没有合适的理财产品。”昨日在加州花园某股份制商业银行门口,前来咨询银行理财产品的吴先生告诉记者:“下个月就有两笔存单到期,到时候肯定不会续存,目前股市走出了一个小牛市,银行中短期理财产品的年化收益也比较可观,届时会取出大部分存款投入这两个投资领域。”

  大渝网调查数据显示,有37.6%的受访投资者坦承不会在存款到期后续存,另有42.1%的受访投资者指出会进一步降低银行储蓄在个人资产配置中的比例。在存款资金今后的投资方向中,有50.3%的投资者首选股市,有19.5%受访者最看重银行理财产品,基金、黄金、保险产品则分别获得8.7%、5.1%、2%的投资者支持率。

  定期存款利率上调可以增加收益,但存款是否需要马上转存呢?银行理财师提醒,对于有定期存款的市民,要考虑转存利息收入转化的“临界点”。昨日,记者从工行建行多个网点了解到,转存合算不合算其实是有“时限”的,市民可以根据公式算算再考虑是否选择转存。

  银行人士告诉记者,支取未到期的定期存款,存期无论长短,银行只能按每年0.36%的活期利率付息,这意味着办理转存也需要付出一定的成本。那么,转存合算还是不合算,就要比较是转存后多得的利息高,还是转存损失的成本多。

  记者昨日从工行、建行多个网点了解到,对于各个存期的定期存款,已存天数小于多少才合算,各银行已经算出来并公布了。

  ■公式:360天×存期(年)×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合适的转存时限。

  举例而言,假如定存2年,那么将相关数据代入公式就是:360天×2×(3.25-2.79)÷(3.25-0.36)=114.6,小数点后取整数为115天。

  也就是说,如果储户有一张定存2年的存单,如果在115天之内加息,在此期间转存可以多得利息,如果存款天数已超过115天,此时再转存就不划算了。因为提前支取作活期计息,利率仅为0.36%,转存反而会导致利息损失。

  以1万元为例,由于9月CPI上涨3.6%,目前负利率水平已经高达1.1个百分点,还存在进一步扩大的可能。因此,这意味着以目前的通胀水平,资金的实际购买力将缩水1.1%左右。以央行上调后的现行存贷款基准利率来看,三年期3.85%的利息可以让市民每10万元3年期定期存款每年可以小赚250元钱。如果靠通过存3年期以上的定期存款来跑赢CPI仍然不可取。银率网分析师告诉记者,由于今后加息的可能性还存在,所以建议大家存款期限不要太长,一年期为宜。此外,投资者的单笔定期存款金额不要太大,可按照一种“二分法”进行。比如,总共存款20万,可以先存10万的一张,5万的一张,2.5万的一张,1.25万的两张。这样在需要资金急用时,就可以提前支取一张存折,其它几张存单仍可获得定期存款利息,不至于损失全部定期存款利息。

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